Taxa de Esforço Desce Para 45%: o Que Muda na Aprovação do Seu Crédito Habitação Desde 1 de Agosto

Desde 1 de agosto de 2026, os bancos portugueses passaram a aplicar um limite mais apertado na análise de novos pedidos de crédito habitação. O Banco de Portugal reviu a sua Recomendação Macroprudencial e baixou o teto da taxa de esforço (DSTI) de 50% para 45% do rendimento mensal líquido do agregado familiar.

Na prática, isto significa que a soma de todas as prestações mensais de crédito — habitação, automóvel, pessoal, cartões — não pode, em regra, ultrapassar 45% do que a família recebe todos os meses. Para quem já tinha uma taxa de esforço próxima do limite anterior, esta alteração pode reduzir o valor máximo de crédito aprovado, obrigando a rever o preço-alvo da casa ou a aumentar a entrada inicial.

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A medida aplica-se apenas a contratos cuja avaliação de solvabilidade seja feita a partir desta data, pelo que quem já tinha crédito pré-aprovado antes de agosto pode não ser afetado. Ainda assim, é importante confirmar junto do banco em que fase do processo o dossier se encontra, sobretudo se estiver a negociar a compra de uma casa no Porto neste momento.

Para quem tem rendimento variável ou vários créditos em curso, o impacto tende a ser maior. Vale a pena, antes de avançar com uma proposta de compra, simular o novo cenário com o banco ou com um intermediário de crédito, e considerar amortizar créditos pequenos (cartões, crédito pessoal) para libertar margem na taxa de esforço.

• Taxa de esforço máxima recomendada: 45% (antes 50%)
• Aplica-se a avaliações de solvabilidade feitas a partir de 1 de agosto de 2026
• Bancos só podem exceder o limite em 10% dos novos créditos por semestre
• Recomenda-se rever créditos existentes antes de submeter uma proposta de compra

Na prática, uma família com um rendimento líquido mensal de 2.000€ que, antes de agosto, podia ter uma prestação máxima de referência de 1.000€ (50%), passa agora a ter um limite de 900€ (45%) — uma diferença que, dependendo da taxa de juro e do prazo, pode reduzir o valor máximo de crédito aprovado em vários milhares de euros. Antes de visitar casas, vale a pena pedir ao banco uma simulação atualizada com as novas regras.