Prazo do Crédito Habitação Sobe Para 40 Anos Até aos 35 Anos: Vale a Pena Esticar o Prazo?

A nova Recomendação Macroprudencial do Banco de Portugal, em vigor desde 1 de agosto de 2026, não trouxe só um limite mais apertado à taxa de esforço. Trouxe também uma folga: o prazo máximo do crédito habitação sobe de 37 para 40 anos para mutuários com idade igual ou inferior a 35 anos no momento da contratação. Para quem tem mais de 35 anos, o limite mantém-se nos 35 anos de prazo máximo.

Esticar o prazo tem um efeito imediato e óbvio: a prestação mensal desce, o que ajuda a cumprir o novo limite de 45% de taxa de esforço e pode aumentar o montante de crédito aprovado. É, por isso, uma peça-chave para quem foi apertado pela redução da taxa de esforço e precisa de recuperar capacidade de compra.

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O lado menos falado é o custo total do crédito. Um prazo mais longo significa mais anos a pagar juros, mesmo que a taxa se mantenha igual — o total pago ao banco ao longo da vida do empréstimo pode ser significativamente mais alto do que num prazo mais curto, especialmente em cenários de Euribor elevada como o atual.

A decisão certa depende do objetivo: quem prioriza reduzir a prestação mensal para libertar orçamento familiar ou cumprir a taxa de esforço beneficia de um prazo mais longo. Quem quer pagar menos juros no total e tem capacidade para uma prestação mais alta deve considerar um prazo mais curto, ou negociar amortizações antecipadas parciais ao longo do contrato para reduzir o custo total sem comprometer o orçamento mensal.

Nem todos os bancos aplicam automaticamente o novo prazo máximo — cada instituição pode optar por manter limites internos mais conservadores. Antes de assumir que tem acesso a 40 anos de prazo, confirme diretamente com o seu gestor de conta ou intermediário de crédito quais as condições efetivamente disponíveis para o seu perfil e idade.