Bancos Só Podem Exceder os 45% de Taxa de Esforço em 10% dos Créditos: o Que Isto Significa Se o Seu Rendimento é Justo

O novo limite de 45% de taxa de esforço não é uma regra rígida sem exceções. O Banco de Portugal permite que as instituições financeiras ultrapassem este teto em até 10% do valor total de novos créditos habitação concedidos por semestre — uma margem de flexibilidade que já existia antes, mas que desceu dos anteriores 15% para os atuais 10%.

Isto significa que, se o seu caso for sólido noutros aspetos — por exemplo, um histórico de crédito impecável, poupança acumulada relevante, estabilidade profissional comprovada ou uma entrada inicial acima do mínimo exigido — ainda é possível conseguir aprovação com uma taxa de esforço superior a 45%. Mas a concorrência por essa margem de exceção é agora maior, porque cada banco tem menos “vagas” disponíveis para aprovar casos fora do limite.

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Na prática, quem está no limbo — nem claramente dentro dos 45%, nem um caso obviamente forte — pode encontrar mais recusas ou condições menos vantajosas do que encontraria há seis meses. Vale a pena reforçar o dossier antes de submeter a proposta: reduzir créditos pequenos, comprovar poupança regular e, se possível, aumentar a entrada inicial.

Comparar propostas em mais do que um banco também ganha mais importância neste contexto, já que cada instituição gere a sua margem de exceção de forma independente — um banco pode já ter esgotado a quota semestral numa determinada altura, enquanto outro ainda tem margem disponível.

Vale ainda notar que esta margem de exceção não é uniforme ao longo do ano — os bancos gerem a quota semestral de forma dinâmica, pelo que pode ser mais fácil obter aprovação fora do limite no início de um novo semestre do que perto do seu fecho, quando a margem já estiver praticamente esgotada.

Recorrer a um intermediário de crédito pode ajudar precisamente neste ponto: por lidar com vários bancos em simultâneo, tem uma noção mais atualizada de quais as instituições com margem disponível num determinado momento, poupando tempo a quem está a tentar aprovar um crédito fora dos parâmetros habituais.