Taxa Fixa, Variável ou Mista em 2026: Qual Escolher Com a Taxa de Esforço Mais Apertada

A partir de 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal reduziu a taxa de esforço máxima recomendada para o crédito habitação de 50% para 45%. Na prática, isto significa que as prestações de todos os créditos do agregado familiar não podem, em regra, ultrapassar 45% do rendimento líquido mensal — um limite mais apertado que reduz o valor que muitas famílias conseguem pedir emprestado.

Neste contexto, o tipo de taxa escolhido ganha ainda mais peso. A Euribor a 6 meses, a mais usada em Portugal, ronda atualmente os 2,7%, com a Euribor a 12 meses já perto dos 2,94%. Uma taxa variável pura acompanha estas oscilações mês a mês, o que pode fazer a prestação subir sem aviso — e complicar o cálculo da taxa de esforço já no limite.

A taxa fixa oferece previsibilidade total: a prestação não muda durante o período contratado, o que facilita o planeamento familiar e pode ser decisivo para passar no teste da taxa de esforço. Em contrapartida, costuma ter uma TAN inicial mais alta do que a variável.

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A taxa mista tenta equilibrar os dois mundos: um período inicial (normalmente entre 5 e 10 anos) com taxa fixa, seguido de taxa variável. É uma opção interessante para quem quer proteção nos primeiros anos, quando o orçamento familiar está mais ajustado, mas não quer fixar a taxa durante toda a vida do crédito.

Com a taxa de esforço mais apertada, compare sempre a TAEG (não apenas a TAN) entre propostas, e simule o impacto de uma eventual subida da Euribor se optar por variável ou mista. Um erro de cálculo nesta fase pode significar a diferença entre ver o crédito aprovado ou recusado.