Seguros Obrigatórios do Crédito Habitação: Quanto o Seguro de Vida e o Multirriscos Acrescentam à Prestação

Quando assina um crédito habitação, o banco quase sempre exige que contrate um seguro de vida e um seguro multirriscos habitação como condição do empréstimo. Nenhum dos dois é, na verdade, obrigatório por lei — mas na prática, sem eles, dificilmente conseguirá financiamento nas condições anunciadas, porque o spread está normalmente associado à contratação destes produtos junto do próprio banco.

O seguro de vida garante que, em caso de morte ou invalidez do titular, o crédito é liquidado, protegendo a família de ficar com uma dívida sem rendimento associado. O multirriscos protege o imóvel (e o banco, como credor hipotecário) contra incêndio, inundação ou outros danos estruturais. A questão que poucos colocam é: têm de ser contratados no banco? A resposta é não. Desde 2018 que a lei da portabilidade de seguros obriga os bancos a aceitar apólices de seguradoras externas, desde que ofereçam coberturas equivalentes.

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Na prática, comparar propostas pode representar uma poupança de várias centenas de euros por ano. Um seguro de vida contratado fora do banco pode custar metade do preço de um produto bancário equivalente, sobretudo em capitais seguros elevados ou para titulares mais jovens e sem historial clínico relevante. O multirriscos também varia bastante consoante a seguradora, o valor de reconstrução do imóvel e as coberturas acessórias incluídas.

Antes de escolher, verifique estes pontos:

• Se o capital seguro no seguro de vida é decrescente (acompanha a dívida) ou constante
• Se há exclusões relevantes, como doenças pré-existentes ou desportos de risco
• Se o multirriscos cobre o valor de reconstrução real do imóvel e não apenas o valor de mercado
• Se o banco pratica um agravamento de spread quando o seguro é contratado fora da sua rede

Fazer esta comparação antes de assinar pode significar uma prestação mensal mais previsível e centenas de euros poupados todos os anos, sem perder nenhuma proteção essencial.