Spread no Crédito Habitação: Como Negociar Melhores Condições com o Banco

O spread é a margem que o banco acrescenta ao indexante (habitualmente a Euribor) para calcular a taxa de juro final do crédito habitação, representando a margem de lucro e risco assumida pela instituição financeira.

O que influencia o spread

• O rácio entre o valor do crédito e o valor de avaliação do imóvel (LTV — loan to value);
• O perfil de risco do cliente, incluindo rendimento, estabilidade profissional e histórico de crédito;
• A contratação de produtos associados, como seguros e conta ordenado domiciliada no banco;
• A política comercial de cada instituição em cada momento, que pode variar significativamente entre bancos.

Como negociar um spread mais baixo

Reduzir o LTV com uma entrada inicial mais elevada, domiciliar o ordenado, contratar seguros associados no próprio banco e apresentar um perfil financeiro estável são fatores que tipicamente permitem negociar spreads mais competitivos.

Comparar propostas

É essencial simular o crédito em pelo menos três a quatro instituições diferentes antes de decidir, já que a diferença de spread entre bancos pode ser significativa e ter um impacto relevante no custo total do crédito ao longo de 30 ou 40 anos.

Cuidado com produtos associados

Nem sempre a redução do spread através de produtos associados compensa, sobretudo se esses produtos (seguros, cartões de crédito) tiverem custos elevados que superem a poupança obtida no spread.