Alargar o Prazo do Crédito Para Baixar a Prestação: Quanto Poupa Por Mês e Quanto Paga a Mais no Total

Alargar o prazo do crédito habitação reduz a prestação mensal porque distribui o capital em dívida por mais anos, mas aumenta o custo total do crédito, já que o banco cobra juros durante mais tempo. Num crédito de 150.000€, passar de 30 para 40 anos pode baixar a prestação em mais de 60€, mas somar dezenas de milhares de euros em juros pagos.

Como funciona o alargamento de prazo na prática

Desde agosto de 2026 que o prazo máximo do crédito habitação passou a depender diretamente da idade do titular: até 40 anos para quem tem até 35 anos, e 35 anos para os restantes casos, dentro dos limites definidos pelo Banco de Portugal. Dentro destes limites, é possível negociar com o banco, no momento da contratação ou mais tarde através de uma renegociação, um alargamento do prazo restante do crédito.

Esta opção é frequentemente usada por famílias que sentem um aperto no orçamento devido à subida da Euribor ou a uma alteração de rendimento, como o nascimento de um filho ou a passagem a trabalho a tempo parcial.

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O exemplo de um crédito de 150.000€

Num crédito de 150.000€ com uma taxa total (TAN) de cerca de 3,5%, a prestação mensal ronda os 674€ a 30 anos. Ao alargar o prazo para 40 anos, a prestação desce para cerca de 610€ — uma poupança mensal de 64€. No entanto, o total de juros pagos ao longo da vida do crédito sobe de cerca de 92.640€ para mais de 143.000€, uma diferença superior a 50.000€.

Esta é a razão pela qual os especialistas recomendam usar o alargamento de prazo como solução temporária para aliviar o orçamento, e não como estratégia permanente, sempre que exista margem para amortizar capital mais tarde.

Quando faz sentido esta opção

Alargar o prazo pode fazer sentido em momentos pontuais de aperto financeiro, mas deve ser sempre acompanhado da possibilidade de, mais tarde, fazer amortizações antecipadas parciais para reduzir o impacto dos juros extra, sobretudo em créditos de taxa variável em que a prestação já está historicamente mais alta.

Perguntas Frequentes

Posso voltar a encurtar o prazo do crédito mais tarde?

Sim, a maioria dos bancos permite renegociar o prazo novamente, desde de que dentro dos limites regulamentares aplicáveis à idade do titular no momento do pedido.

Alargar o prazo tem custos administrativos?

Normalmente sim, sob a forma de uma pequena comissão de renegociação de condições contratuais, que varia de banco para banco e deve ser confirmada antes de avançar.

Alargar o prazo afeta a possibilidade de comprar uma segunda casa mais tarde?

Pode afetar, porque o prazo mais longo mantém uma taxa de esforço mais elevada durante mais tempo, o que pode limitar a capacidade de contrair um segundo crédito habitação enquanto o primeiro não for reduzido.