TAN vs TAEG no Crédito Habitação: Qual Deve Realmente Comparar Antes de Assinar

A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é o indicador que deve comparar entre propostas de crédito habitação, porque soma à TAN (taxa de juro nominal) as comissões, os seguros obrigatórios e outros encargos. Duas propostas com a mesma TAN podem ter TAEG muito diferentes consoante estes custos associados.

O Que é a TAN

A TAN (Taxa Anual Nominal) é apenas a taxa de juro aplicada ao capital em dívida — no crédito variável, resulta da soma do indexante (Euribor) com o spread do banco. Em setembro de 2026, com a Euribor a 6 meses em 2,779% e a 12 meses em 3,029%, um crédito com spread de 0,8% pode ter uma TAN entre 3,5% e 3,8% consoante o indexante escolhido. Sozinha, a TAN não diz nada sobre o custo total do empréstimo.

O Que a TAEG Acrescenta

A TAEG junta à TAN todos os custos obrigatórios para obter o crédito, distribuídos ao longo do prazo do contrato:

• Seguro de vida associado ao crédito habitação (obrigatório)
• Seguro multirriscos do imóvel (obrigatório)
• Comissões de abertura, dossier e avaliação
• Comissões de manutenção de conta, quando exigida para domiciliar o crédito

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Porque Duas Propostas Com a Mesma TAN Podem Custar Muito Diferente

É frequente um banco oferecer spread mais baixo mas exigir seguro de vida próprio, mais caro do que um seguro externo. Nesse caso, a TAN parece mais atrativa mas a TAEG final pode ser mais alta do que a de um concorrente com spread ligeiramente superior mas seguros mais baratos. Por lei, os seguros associados ao crédito habitação podem ser contratados fora do banco, desde que cubram as garantias mínimas exigidas — e isso deve entrar sempre na comparação de TAEG.

Perguntas Frequentes

A TAEG é sempre mais alta do que a TAN?

Sim. A TAEG parte sempre da TAN e soma-lhe custos adicionais, pelo que nunca pode ser inferior à taxa de juro nominal do crédito.

Basta comparar o spread entre bancos para escolher o crédito mais barato?

Não. O spread mais baixo pode vir associado a seguros ou comissões mais caras. A TAEG é o único número que resume o custo total e permite comparar propostas de forma justa.

Posso negociar os seguros do crédito habitação separadamente do banco?

Sim, a lei permite contratar o seguro de vida e o multirriscos fora do banco financiador, desde que cumpram as coberturas mínimas exigidas no contrato.