Crédito Habitação Multigeracional: Como Pais e Filhos Podem Pedir Financiamento em Conjunto

Com os preços da habitação a subir mais de 11% no último ano e a taxa de esforço máxima fixada em 45%, cada vez mais famílias portuguesas recorrem a uma solução pouco falada: o crédito habitação multigeracional, em que pais e filhos surgem como cotitulares do mesmo contrato de financiamento.

Ao juntar o rendimento de duas gerações, o agregado consegue muitas vezes ultrapassar o limite da taxa de esforço que impediria o filho, sozinho, de conseguir aprovação — sobretudo em cidades como o Porto, onde o preço médio por metro quadrado já ultrapassa os 4.200 euros. Esta solução é diferente de um simples fiador: todos os titulares assumem responsabilidade solidária pela dívida e, normalmente, também constam da escritura como proprietários.

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Antes de avançar, vale a pena esclarecer alguns pontos com o banco e com um advogado: como fica a titularidade do imóvel se um dos pais falecer, o que acontece em caso de divórcio de um dos filhos cotitulares, e se existe algum benefício fiscal perdido — por exemplo, a isenção de IMT Jovem pode ser afetada se um dos titulares não cumprir os requisitos de idade ou de habitação própria.

• Defina antecipadamente as quotas de propriedade de cada titular na escritura.
• Pondere um testamento ou pacto de preferência para evitar conflitos futuros na partilha.
• Confirme se todos os titulares mantêm acesso a benefícios fiscais individuais, como o IMT Jovem.

Esta estratégia tem crescido sobretudo entre famílias que já têm uma casa própria mas querem apoiar os filhos a entrar no mercado sem recorrer a doações diretas de capital. Feita com o acompanhamento certo, pode ser a diferença entre continuar a arrendar e finalmente comprar casa própria no Porto.