Transferência de Crédito Habitação: Vale a Pena Mudar de Banco em 2026?

A transferência de crédito habitação, também conhecida como subrogação, permite mudar o empréstimo de um banco para outro que ofereça condições mais vantajosas, como um spread mais baixo ou uma TAEG reduzida.

Como funciona o processo

• Comunicação ao banco atual, com um mínimo de 10 dias de antecedência;
• O banco atual tem até 10 dias úteis para fornecer ao novo banco toda a documentação e informação necessária;
• O novo banco analisa a situação financeira do cliente, com base em documentos comprovativos de rendimento;
• O novo banco liquida o valor em dívida junto do banco original e assume o contrato com as novas condições.

Custos a considerar em 2026

A comissão de reembolso antecipado voltou a aplicar-se a partir de janeiro de 2026: até 0,5% do capital reembolsado em crédito de taxa variável, e até 2% em crédito de taxa fixa. Este custo deve ser incluído no cálculo de poupança antes de decidir transferir o crédito.

Quando vale a pena transferir

A transferência compensa sobretudo quando a diferença de spread entre bancos é significativa e o capital em dívida ainda é elevado, permitindo que a poupança de juros ao longo dos anos remanescentes supere os custos de transferência.

Antes de decidir

É recomendável simular a poupança total esperada, incluindo todos os custos associados, e comparar propostas de pelo menos três bancos antes de avançar com o processo.