Ao contrário da Euribor, que é definida pelo mercado e igual para todos os bancos, o spread é o elemento do crédito habitação que resulta da negociação entre o cliente e a instituição financeira — e é aqui que há verdadeira margem para poupar. Atualmente, os spreads praticados em Portugal variam entre cerca de 0,5% e 1,5%, com campanhas pontuais de alguns bancos a chegarem perto dos 0%.
O valor do spread depende de vários fatores: o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel (LTV), a estabilidade e nível de rendimento do agregado familiar, o histórico de crédito, e sobretudo os produtos associados aceites — seguro de vida, seguro multirriscos, cartão de crédito, conta ordenado.
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Aceitar mais produtos associados reduz normalmente o spread, mas nem sempre compensa: um seguro de vida do banco pode custar significativamente mais do que um seguro equivalente contratado de forma independente. Antes de aceitar o “pacote completo”, vale a pena simular o custo total — spread mais baixo com seguros caros nem sempre é mais barato do que spread ligeiramente mais alto com seguros livres.
A melhor estratégia continua a ser pedir simulações a três ou quatro bancos em paralelo e usar as propostas concorrentes como argumento de negociação junto do banco preferido. Com a Euribor a subir, a diferença entre um bom e um mau spread pesa cada vez mais na prestação mensal ao longo dos próximos anos.
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