Renegociar o Spread ou Transferir o Crédito? o Que Compensa Mais em 2026

Com a Euribor a oscilar consoante o prazo, muitos proprietários com crédito habitação a taxa variável estão a ponderar duas alternativas para reduzir a prestação mensal: renegociar o spread diretamente com o banco atual ou transferir o crédito para outra instituição com condições mais favoráveis. Nenhuma das duas opções é gratuita nem automática, e a escolha certa depende de vários fatores específicos de cada contrato.

A renegociação com o banco atual tende a ser mais rápida e sem custos de escritura, mas o poder negocial do cliente é limitado — o banco só cede spread se perceber um risco real de perder o cliente para a concorrência. Já a transferência de crédito, mediada por outra instituição, costuma trazer condições mais competitivas, mas implica custos de escritura, avaliação e registo que podem anular parte da poupança se o valor em dívida for baixo.

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Como regra prática, a transferência de crédito só costuma compensar quando a diferença de spread ultrapassa os 0,3 a 0,5 pontos percentuais e o capital em dívida ainda é significativo, dado que os custos fixos da operação diluem-se melhor em valores mais elevados e prazos mais longos.

Antes de decidir, vale sempre a pena pedir simulações concretas a mais do que um banco e comparar o custo total do crédito ao longo do tempo — e não apenas a prestação mensal — para perceber qual das opções traz realmente mais poupança.