Taxa de Esforço a 45% Desde Agosto: Como Recalcular a Sua Capacidade de Compra Antes de Ir ao Banco

Desde 1 de agosto de 2026, a taxa de esforço máxima recomendada pelo Banco de Portugal no crédito habitação desceu de 50% para 45% do rendimento líquido mensal do agregado familiar. Na prática, isto reduz o montante máximo de crédito que muitas famílias conseguem obter, mesmo mantendo o mesmo rendimento.

O que é a taxa de esforço e o que mudou

A taxa de esforço mede a percentagem do rendimento líquido mensal do agregado familiar que fica comprometida com prestações de crédito, incluindo o novo crédito habitação. Desde agosto de 2026:

• O limite recomendado desceu de 50% para 45%
• Aplica-se à soma de todos os créditos em curso, não apenas ao crédito habitação
• Bancos podem ainda aprovar acima deste limite em casos excecionais, mas de forma muito mais restritiva

Já sabe quais as suas opções de financiamento? Fale com a nossa equipa sem compromisso →

Exemplo prático: quanto pode pedir emprestado agora

Um casal com rendimento líquido conjunto de 2.200€/mês tinha, com o limite de 50%, uma margem de 1.100€/mês para prestações. Com o novo limite de 45%, essa margem desce para 990€/mês — uma redução que, dependendo da taxa e do prazo, pode significar menos 15.000€ a 20.000€ de capacidade de financiamento.

Como recalcular antes de ir ao banco

Antes de agendar uma simulação, some todos os créditos ativos (automóvel, pessoal, cartões com plano prestacional) e aplique 45% ao rendimento líquido do agregado. O valor resultante, menos as prestações já existentes, é o valor máximo realista disponível para a prestação da casa.

Perguntas Frequentes

A taxa de esforço de 45% é obrigatória por lei?

É uma recomendação macroprudencial do Banco de Portugal, seguida pela generalidade da banca, mas não uma lei no sentido estrito — ainda assim, funciona como limite de facto na aprovação de crédito.

O que conta para o cálculo da taxa de esforço?

Todas as prestações de crédito em curso do agregado familiar, incluindo crédito automóvel, crédito pessoal e a nova prestação da casa, divididas pelo rendimento líquido mensal.

Há forma de reduzir a taxa de esforço antes de pedir crédito habitação?

Sim — liquidar ou unificar créditos de valor mais baixo antes de pedir o crédito habitação é uma das formas mais eficazes de libertar margem e melhorar as condições oferecidas pelo banco.