TAEG Vs TAN no Crédito Habitação: Qual dos Dois Números Deve Realmente Comparar Antes de Escolher o Banco

A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é o número que realmente compara o custo total de um crédito habitação entre bancos, porque inclui juros, comissões, seguros obrigatórios e despesas associadas — ao contrário da TAN (Taxa Anual Nominal), que reflete apenas o juro.

O que cada taxa realmente mede

A TAN resulta da soma do spread com o indexante (Euribor), nos créditos de taxa variável. É o número que os bancos costumam destacar em publicidade porque parece mais baixo. Mas dois créditos com a mesma TAN podem ter custos totais muito diferentes consoante:

• O seguro de vida exigido (e se é ou não obrigatório contratar com o próprio banco)
• O seguro multirriscos habitação e as suas condições
• Comissões de abertura, avaliação do imóvel e manutenção de conta associada
• Produtos bancários “bonificados” (cartão de crédito, seguro de saúde) que reduzem o spread mas custam à parte

Como usar a TAEG na prática

Ao pedir simulações a três ou quatro bancos, peça sempre a TAEG e não apenas o spread ou a TAN. Uma proposta com spread mais baixo mas seguros caros pode ter uma TAEG mais alta do que outra com spread ligeiramente superior mas custos associados mais baixos.

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Um exemplo prático

Um crédito de 200.000€ a 35 anos com TAN de 3,3% mas com seguro de vida obrigatório no próprio banco a um preço elevado pode ter uma TAEG de 3,9%, enquanto um crédito com TAN de 3,5% mas com liberdade para contratar seguros externos mais baratos pode resultar numa TAEG de 3,7%. Só comparando a TAEG final é que se percebe qual é realmente mais barato ao longo dos 35 anos.

Perguntas Frequentes

Qual a diferença entre TAN e TAEG num crédito habitação?

A TAN reflete apenas o juro (spread mais indexante), enquanto a TAEG inclui também comissões, seguros e outros encargos, mostrando o custo total real do crédito ao longo do seu prazo.

Os bancos são obrigados a mostrar a TAEG?

Sim, a Ficha de Informação Normalizada (FIN) que qualquer banco é obrigado a entregar antes da contratação inclui sempre a TAEG, precisamente para permitir comparações justas entre propostas.