Crédito Habitação em Casal: Como a Soma dos Dois Rendimentos Muda a Taxa de Esforço e a Aprovação do Empréstimo

Ao pedir crédito habitação em conjunto, o banco soma os rendimentos líquidos de ambos os titulares e todas as prestações de crédito já existentes de cada um para calcular a taxa de esforço combinada, que não pode ultrapassar 45% desde 1 de agosto de 2026. Isto permite normalmente aprovar um valor de financiamento mais alto do que a soma dos limites individuais.

Como o Banco Calcula a Taxa de Esforço do Casal

A fórmula soma o rendimento líquido mensal de ambos os proponentes e divide pelo total de encargos com crédito (incluindo a nova prestação da casa, crédito automóvel, crédito pessoal e cartões de crédito com saldo em dívida). O resultado não pode ultrapassar os 45% definidos pelo Banco de Portugal, com uma margem de exceção de até 10% dos novos contratos de cada banco.

Vantagens e Riscos de Pedir Crédito a Dois

A principal vantagem é o acesso a um valor de financiamento maior, já que os dois rendimentos contam para o cálculo. O risco é que ambos os titulares respondem solidariamente pela dívida — se um deixar de pagar a sua parte, o banco pode exigir o valor total ao outro titular.

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O Que Acontece em Caso de Separação

Em caso de divórcio ou separação de facto, o crédito habitação não se divide automaticamente — os dois continuam solidariamente responsáveis perante o banco até ser feita uma partilha formal, que pode incluir a transferência do crédito para apenas um dos titulares (sujeita a nova avaliação de taxa de esforço individual) ou a venda do imóvel.

Perguntas Frequentes

Casais não casados podem pedir crédito habitação em conjunto?

Sim, a união de facto ou a simples coabitação não são impeditivas — o banco avalia ambos os proponentes da mesma forma, independentemente do estado civil.

Um fiador conta da mesma forma que um segundo titular?

Não. O fiador só responde pela dívida em caso de incumprimento do titular principal, enquanto o segundo titular é corresponsável desde o início e o seu rendimento entra logo no cálculo da taxa de esforço.