Seguro Multirriscos do Crédito Habitação: Porque Deve Rever a Apólice Todos os Anos

Todo o crédito habitação em Portugal exige um seguro multirriscos habitação, que protege o imóvel contra incêndio, inundação, fenómenos sísmicos e outros danos estruturais. É uma exigência legal e contratual — mas, ao contrário do seguro de vida, é frequentemente esquecido depois da assinatura inicial, renovando-se ano após ano sem revisão.

O problema é que as condições do mercado de seguros mudam, e o valor seguro do imóvel também deveria mudar: se fez obras, aumentou a área ou valorizou a casa, a apólice original pode já não refletir o valor real de reconstrução. Por outro lado, se a apólice ficou desatualizada para cima, pode estar a pagar por uma cobertura superior à necessária.

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Um erro comum é aceitar automaticamente o seguro proposto pelo banco no momento da escritura, mesmo quando existem alternativas mais baratas no mercado com coberturas equivalentes. A lei permite subscrever o seguro multirriscos com a seguradora da sua escolha, desde que cumpra os requisitos mínimos exigidos pelo banco — não precisa de ficar limitado à proposta da instituição financeira.

• Reveja anualmente o valor seguro face ao valor real de reconstrução
• Compare propostas de pelo menos duas seguradoras diferentes
• Confirme se as coberturas incluem fenómenos sísmicos e danos por água
• Pergunte se agregar seguro de vida e multirriscos na mesma seguradora reduz o spread

Alguns bancos oferecem descontos no spread a clientes que subscrevam o multirriscos através da instituição — vale a pena comparar se essa redução compensa, ou se é mais vantajoso poupar diretamente no prémio anual do seguro contratando fora do banco. Em créditos com muitos anos de vida, a diferença acumulada entre apólices pode chegar a centenas de euros.

Rever a apólice do multirriscos deveria fazer parte da mesma rotina anual em que revê o IMI ou o seguro do carro: um exercício de dez minutos que pode representar uma poupança real todos os anos até ao fim do crédito.