Consolidação de Créditos Antes de Pedir Habitação: Como Baixar a Taxa de Esforço Abaixo dos 45%

Desde 1 de agosto de 2026, os bancos passaram a exigir uma taxa de esforço máxima recomendada de 45% para aprovar um novo crédito habitação. Isto significa que a soma de todas as prestações mensais — habitação, crédito automóvel, crédito pessoal, cartões de crédito — não pode ultrapassar 45% do rendimento líquido do agregado familiar. Para muitos candidatos com pequenos créditos dispersos, esta é precisamente a barreira que impede a aprovação.

A consolidação de créditos, que junta várias prestações mensais numa só, com um prazo mais alargado e uma prestação global mais baixa, pode ser a diferença entre ficar acima ou abaixo do limite de 45%. Antes de pedir crédito habitação, faça as contas: se tem um crédito automóvel e dois cartões com saldo em dívida, simule quanto pagaria consolidando tudo num único crédito pessoal.

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É importante ter em conta que consolidar créditos tem custos — normalmente uma nova avaliação de risco e, por vezes, uma ligeira subida da taxa de juro média — pelo que só compensa se o objetivo de conseguir aprovação para a casa própria justificar esse custo adicional. Fale com um intermediário de crédito independente, que pode comparar simultaneamente propostas de vários bancos.

Reduzir dívidas de curto prazo antes de avançar para o crédito habitação é, muitas vezes, mais eficaz do que negociar o spread — e está totalmente sob o seu controlo.